O poder da disciplina: por que poupar é tão importante?

Nas últimas semanas tenho falado muito sobre o conceito do Capital Humano e como este conceito simples pode ser muito poderoso quando bem compreendido.

No primeiro artigo que escrevi sobre o Capital Humano expliquei, de forma mais conceitual, o que é o Capital Humano e como ele pode ser transformado em riqueza por meio da poupança.

Hoje, quero voltar neste assunto de forma mais detalhada com exemplos numéricos simples. Tenho certeza que, a partir do momento em que você compreender o poder da disciplina e do longo prazo, sua vida financeira será muito mais tranquila!

Relembrando rapidamente, Capital Humano é o valor presente de todas nossas rendas futuras provenientes do trabalho. Logo, não é necessário muito esforço para entender que quanto maior nosso salário, maior o Capital Humano.

Outro conceito importante é o Capital Financeiro, que é a parcela do Capital Humano que foi transformada em patrimônio por meio da poupança. É fácil também perceber que quanto menos se gasta, mais Capital Financeiro se terá.

Sendo assim, o patrimônio que você forma ao longo de sua vida é, basicamente, aquilo que você ganha menos aquilo que gasta, capitalizado pelos juros do período. Se você ganha muito e gasta muito, o patrimônio tende a ser baixo. Se você ganha pouco e gasta pouco, infelizmente, o patrimônio também tende a ser baixo.

Gastar pouco é importante, mas não é a solução para todos os problemas. Já falei um pouco sobre isto, aqui. Para alguns casos, ganhar mais é importante também.

Porém, o mais importante mesmo é poupar.

Conseguir controlar seus custos e poupar boa parte dos aumentos de salário que você venha a ter ao longo de sua vida, fará muita diferença. São sobre este ponto os números que apresento a seguir.

Imagine alguém que ganhe R$ 100.000,00 anuais e poupe 10% de seu salário. Imagine, agora, que em média, seu salário seja corrigido todo ano pela inflação. Simulamos uma inflação média de 4% ao ano. Se esta pessoa poupar 10% de seu salário ao longo dos próximos 30 anos, com uma rentabilidade média de 6% ao ano, ela terá acumulado R$ 1.250.046,83.

Imagine agora que nosso investidor, além de poupar 10% de seu salário, consiga poupar ainda, metade do aumento que teve, todo ano. Neste caso, ele terá ao fim do mesmo período, R$ 1.480.020,48. Incríveis R$ 230.000,00 a mais.

Neste artigo muito interessante sobre este tema, o craque Ben Carlson mostra o seguinte exemplo:

Imagine que você conseguiu negociar um aumento de R$ 10.000,00 em seu salário anual e, dali em diante, seu salário foi corrigido apenas pela inflação anual 3%. Nesta tabela simples, você consegue ver a diferença que há entre optar por economizar uma pequena ou uma grande parte deste aumento.

% dos R$ 10.000,00 poupados anualmente
Assumindo uma rentabilidade de 6% ao ano nos investimentos e aumentos de 3% anuais no salário, o valor acumulado… 20% 50% 100%
… após 10 anos R$ 29.998 R$ 74.995 R$ 149.991
… após 20 anos R$ 93.765 R$ 234.412 R$ 468.823
…após 30 anos R$ 221.732 R$ 554.330 R$ 1.108.661

 

Para quem ganha R$ 2.000,00 mensais, conseguir um aumento R$ 833,33 por mês, pode ser difícil. Para quem ganha R$ 20.000,00 mensais, talvez seja bem mais fácil.

Para o primeiro grupo, o foco tem que ser no investimento em si mesmo, em capacitação, educação, networking, enfim, atividades que possam te tornar um profissional mais “bem pago”. Desta forma, você terá chances de conseguir uma renda maior e, assim, poupar mais.

É para o segundo grupo, no entanto, que vai a grande mensagem deste artigo. Se você já é um profissional bem remunerado, é comum que, ao receber um aumento deste porte, você o encare com certo desdém. Talvez o aumento vire a mensalidade de uma academia melhor ou alguns jantares mais despreocupados com o lado direito do cardápio. Afinal, R$ 800,00 mensais podem parecer pouco perante sua renda elevada.

Tendo estes números que apresentei em mente, pense novamente. Pense com carinho sobre economizar esta renda maior que conseguiu. Com um pouco de paciência e muita disciplina, esse pequeno acréscimo mensal pode virar alguns milhões no futuro.

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